Maturidade Serviços de pagamento · Regulamento da UEMOA sobre os serviços de pagamento
As suas práticas de serviços de pagamento situadas numa escala de maturidade, e convertidas num plano de ação quantificado.
10 domínios, uma escala de 5 níveis. E a ação que faz passar de um nível para o seguinte.
Os 10 domínios do referencial, já redigidos de N1 a N5. Uma empresa, uma unidade de negócio, ou 300 de uma vez.
Maturidade Serviços de pagamento · Regulamento da UEMOA sobre os serviços de pagamento
10 domínios, escala de 5 níveis.
Nordhavn Industries
53 / 100
Medem a sua maturidade com a Datamensio
Um exemplo
Esta situação podia ser a sua.
Vejamos o exemplo de uma empresa: três instalações, três folhas de cálculo, nenhuma resposta comum.
Ninguém sabe consolidar.
Nordhavn Industries, 2 400 pessoas em Hamburgo, Lyon e Porto. Um cliente pergunta em que ponto está o grupo. Cada instalação responde na sua folha de cálculo, com as suas próprias escalas.
Três semanas, uma única base.
Um diagnóstico Regulamento da UEMOA relativo aos serviços de pagamento (BCEAO) lançado nas três instalações ao mesmo tempo, a partir das notas de entrevista dos responsáveis. O referencial já estava escrito, os 10 domínios e os níveis N1 a N5 também.
Duas despesas evitadas antes de serem assumidas.
Uma pontuação de 53 em 100, um desvio concentrado em três domínios. O assistente de IA detetou que duas ações do plano duplicavam as de outro diagnóstico. O relatório de resultados para a comissão foi pedido numa frase.
O que isto lhes evitou
- 3instalações medidas na mesma base, em vez de três questionários a retrabalhar
- 2ações duplicadas detetadas antes da despesa
- 1relatório de resultados para a comissão, sem retrabalho manual
Estes números são os de um exemplo. Podiam ser os seus.
A norma impõe processos. A Datamensio diz onde está.
01
O referencial já está escrito
Domínios, perguntas e níveis N1 a N5 redigidos. Não parte de uma folha de cálculo em branco.
02
A pontuação sai no próprio dia
Online, por link de autoavaliação ou em entrevista. Domínio a domínio, comparável ao longo do tempo.
03
O desvio transforma-se num plano com custos
Cada passagem de nível tem a sua ação. A IA prioriza pelo efeito esperado, não pela ordem da norma.
04
A progressão demonstra-se
Campanha após campanha, face ao seu objetivo e ao seu histórico. É isso que a sua comissão executiva pede.
A escala de maturidade
Um nível, o seguinte, e a ação que liga os dois.
É este mecanismo (um nível, um nível superior, e a ação que liga os dois) que transforma uma constatação numa trajetória.
Os fundos recebidos da clientela são objeto de cativação e reconciliação verificáveis?
- N1
Nenhuma conta dedicada identificada. Os fundos da clientela não são distinguidos dos recursos próprios da instituição.
- N2
Existe uma conta de cativação, mas a reconciliação com os compromissos perante a clientela é pontual e realizada manualmente.
- N3
A cativação está implementada e a reconciliação é realizada segundo uma periodicidade definida, com um desvio documentado e justificado.
- N4
A reconciliação é diária e automatizada, os desvios são objeto de um limiar de alerta e de um tratamento rastreado até à sua resolução.
- N5
O dispositivo é controlado por uma função independente, testado periodicamente inclusive em cenário de incumprimento, e os seus resultados são apresentados aos órgãos de direção.
Ação para passar de N2 a N3
Fixar uma periodicidade de reconciliação formalizada no procedimento, designar um responsável nomeado para cada serviço de pagamento, e inscrever a revisão dos desvios na ordem de trabalhos do comité de riscos mensal.
« Graças à Datamensio, cumprimos os nossos objetivos com muito mais eficácia. Os serviços de inspeção do FEDER e do nosso ministério de tutela apreciaram particularmente esta abordagem, que lhes fornece dados fiáveis. »
Diretora da CCI 94CCI Île-de-France
« Consideramos que é a solução mais adequada para levar o nosso projeto de transformação à escala e medir o impacto de acordo com as nossas necessidades. »
Maja SucekChief Operating Officer, Interreg Danube
Raramente sozinho
Um referencial combina-se. Associe vários para cobrir a sua atividade, ou peça à IA para escrever o seu.
Faça a sua primeira mediçãoem UEMOA.
Sobre o que trata este referencial
O regulamento da UEMOA relativo aos serviços de pagamento fixa o quadro aplicável aos prestadores de serviços de pagamento da zona: categorias de intervenientes e condições de autorização pelo BCEAO, capital mínimo e exigências de fundos próprios, cativação dos fundos recebidos da clientela, obrigações de informação e de transparência tarifária, segurança das operações e autenticação, tratamento de reclamações, supervisão dos sistemas e dos instrumentos de pagamento. Articula-se com a diretiva aos emissores de moeda eletrónica e com o dispositivo de combate ao branqueamento aplicável na União.
Na prática, o pilotagem é dificultada pela diversidade dos intervenientes e pela velocidade das implementações. Os fundos da clientela estão efetivamente cativados numa conta dedicada, reconciliados diariamente, e o saldo é oponível em caso de incumprimento? Os parceiros técnicos, agentes e distribuidores estão enquadrados por convenções conformes, com um controlo efetivo das suas práticas no terreno? Os incidentes de pagamento e as reclamações são reportados dentro de prazos mensurados, ou são tratados ao acaso pelas equipas de suporte?
Uma confusão frequente merece ser esclarecida: emitir moeda eletrónica e fornecer um serviço de pagamento não relevam do mesmo regime. Uma instituição de moeda eletrónica, um banco, uma instituição financeira de caráter bancário e um prestador técnico a atuar em subcontratação não têm nem as mesmas obrigações de fundos próprios, nem as mesmas responsabilidades perante o cliente final. Muitos dispositivos internos foram construídos sobre uma leitura parcial do quadro, muitas vezes herdada do lançamento de um primeiro produto móvel, depois alargada sem reexame a serviços que relevam de outro regime.
O diagnóstico de maturidade responde a uma questão diferente da auditoria de conformidade. A auditoria conclui por um desvio ou uma conformidade, numa data determinada. O diagnóstico situa cada prática numa escala progressiva e indica a ação precisa que permite passar ao nível seguinte. Presta-se, portanto, ao pilotagem de um programa de transformação ao longo de vários trimestres, e à comparação entre unidades de negócio ou filiais implantadas em vários Estados membros.
No Datamensio, o referencial está pronto a usar e é adaptável. A IA ajusta os domínios, as questões e os níveis ao seu estatuto e à sua oferta, ou constrói uma variante a partir dos seus procedimentos, convenções de parceria e relatórios de controlo interno.
Norma de referência: Regulamento da UEMOA relativo aos serviços de pagamento (BCEAO)
Os domínios avaliados
Estatuto, autorização e âmbito de atividade
Categoria de interveniente e serviços efetivamente prestados, condições de autorização, extensão do âmbito, informação ao BCEAO em caso de evolução da oferta.
Fundos próprios e solidez financeira
Capital mínimo, exigência de fundos próprios em relação ao volume de atividade, acompanhamento permanente dos limiares, dispositivo de alerta em caso de ultrapassagem.
Proteção e cativação dos fundos da clientela
Conta de cativação dedicada, reconciliação entre os fundos recebidos e os compromissos perante a clientela, frequência dos controlos, garantias mobilizadas.
Governação e controlo interno do dispositivo de pagamento
Funções e responsabilidades, dispositivo de controlo de primeiro e segundo nível, relatórios aos órgãos de direção, plano de controlo anual.
Segurança das operações e autenticação
Autenticação do ordenante, segurança dos canais, gestão de acessos, deteção de operações atípicas, acompanhamento dos incidentes de segurança e notificação.
Informação ao cliente e transparência tarifária
Contrato-quadro, comunicação prévia dos encargos, informação sobre os prazos de execução, condições de bloqueio e de reembolso, legibilidade dos suportes.
Execução das operações e gestão de incidentes
Prazos de execução e data-valor, operações não autorizadas ou mal executadas, procedimentos de reembolso, rastreabilidade das rejeições e das pendências.
Reclamações e mediação
Canais de apresentação, prazos de tratamento mensurados, motivos analisados, relatório às instâncias internas, articulação com os dispositivos de proteção da clientela.
Agentes, distribuidores e externalização
Convenções e responsabilidades, seleção e formação da rede, controlo documental e no terreno, enquadramento dos prestadores técnicos e dos subcontratantes críticos.
Combate ao branqueamento e comunicações
Identificação e conhecimento do cliente consoante o nível de serviço, plafonds, vigilância das operações, comunicações de suspeita, relatórios periódicos ao BCEAO.
Está disponível uma versão curta do referencial para a auto-avaliação online.
Perguntas frequentes
O diagnóstico equivale a autorização ou atestado de conformidade junto do BCEAO?
Não. O Datamensio mede a maturidade do seu dispositivo e prepara o exame pelo regulador ou pelos seus auditores. A autorização e a supervisão relevam exclusivamente do BCEAO e da Comissão Bancária da UEMOA.
Qual a diferença entre este diagnóstico e uma auditoria de conformidade?
A auditoria verifica a presença de exigências e conclui por um desvio ou uma conformidade. O diagnóstico situa cada prática numa escala progressiva e indica a ação que faz subir um nível. Ambos são complementares: o diagnóstico prepara a auditoria, a auditoria valida.
Quanto tempo demora a avaliação?
A versão curta preenche-se numa sessão de trabalho. A versão completa, em modo colaborativo com vários contribuidores, estende-se por uma a duas semanas, sendo a maior parte do tempo dedicada à recolha junto das equipas de monética, conformidade e controlo interno.
O referencial serve tanto para uma instituição de moeda eletrónica como para um banco?
Sim, desde que se ajuste o âmbito. Os domínios comuns permanecem idênticos, as exigências de fundos próprios e de cativação diferem consoante o estatuto. A IA adapta as questões e os níveis à sua categoria de interveniente e aos serviços efetivamente comercializados.
É possível adaptar o referencial aos nossos procedimentos?
Sim. Pode modificar as questões, os níveis, acrescentar os seus próprios domínios ou partir de uma base em branco. A IA pode também construir uma variante a partir dos seus procedimentos internos e das suas convenções de parceria. O controlo do referencial pertence-lhe.
Como comparar várias filiais da União?
Cada filial é avaliada no mesmo referencial. O benchmark compara as pontuações por domínio entre unidades de negócio e ao longo do tempo. Um roteiro transversal consolida os planos de ação das diferentes entidades sem duplicar as ações comuns.
O diagnóstico cobre também a moeda eletrónica e a proteção da clientela?
O referencial trata os pontos de sobreposição, nomeadamente a cativação, a informação ao cliente e o tratamento de reclamações. Para um exame completo, combina-se com os referenciais dedicados à moeda eletrónica e à proteção da clientela bancária.
Onde são alojados os dados?
Em França, na OVH, com cópia de segurança na Scaleway. Nenhuma transferência para fora da União Europeia. Os modelos de IA utilizados podem ser selecionados, inclusive entre soluções europeias.