Maturidade Serviços de Pagamento · Regulamento CEMAC serviços de pagamento

O regulamento CEMAC relativo aos serviços de pagamento estabelece o quadro aplicável às instituições de pagamento, às instituições de moeda eletrônica e aos bancos que emitem ou distribuem instrumentos de pagamento nos seis Estados da Comunidade. Ele define os serviços abrangidos (emissão de moeda eletrônica, transferência de fundos, aquisição de operações, iniciação de pagamento), as condições de autorização pela COBAC, as exigências de capital mínimo, as regras de segregação dos fundos recebidos da clientela, as obrigações de informação contratual e as responsabilidades em caso de operação não autorizada. Ele se articula com o dispositivo de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo e com a regulamentação cambial da CEMAC.

Na prática, o dispositivo é difícil de gerenciar porque atravessa várias diretorias e vários parceiros. Os fundos da clientela estão realmente segregados em uma conta dedicada, reconciliada diariamente, e a posição de segregação é controlada por uma função independente? Os distribuidores e agentes de varejo estão cadastrados, controlados, e o contrato prevê a responsabilidade da instituição por seus atos? Os prazos de tratamento de reclamações e de reembolso de operações não autorizadas são medidos, ou apenas constam das condições gerais? A maioria das instituições dispõe de procedimentos. Poucas sabem comprovar sua aplicação ao longo de doze meses.

O contexto regional mudou rapidamente. O crescimento da moeda eletrônica impulsionado pelas operadoras de telecomunicações, a interoperabilidade promovida pelo BEAC e o reforço dos controles sobre os fluxos cambiais deslocaram a atenção do supervisor para a rastreabilidade das operações e a solidez operacional dos prestadores. Uma confusão frequente merece ser esclarecida: a autorização de instituição de moeda eletrônica não dispensa das obrigações de controle interno, segurança dos sistemas de informação e continuidade de negócios esperadas de um regulado. A parceria com um banco também não transfere a responsabilidade regulatória para este.

Uma auditoria de conformidade conclui com um veredito binário: a exigência é atendida ou não é. O diagnóstico de maturidade coloca outra questão. Em que nível de domínio se encontra cada prática, e qual ação precisa leva ao nível seguinte. Uma segregação realizada mas não reconciliada, um registro de agentes mantido mas não controlado, uma trilha de auditoria existente mas parcial: são situações que uma pontuação por tema revela, e que um simples parecer de conformidade apaga.

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